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今天央行出台了存量贷款基准利率转换方案,30万亿房贷明年可转LPR定价
原创:顾子明
日期:2019-12-28

  今天上午,人民银行发布了30号公告,要求推动存量贷款转为LPR计价,原则上应于2020年8月31日前完成。

  具体还款模式届时只有一次的选择机会。

  根据官方统计,去年年末我国个人住房贷款余额为25.8万亿元,因此政事堂估计,今年的房贷余额估计将超30万亿。

  这意味着全国各家商业银行要在接下来的半年多时间里,要将这30万亿贷款一笔笔的签订补充合同,嗯,估计明年不少银行基层员工们要在离职和疯狂加班之间做一个痛苦的选择.......

  同样,全国数千万个背负着房贷的家庭,也将面临一个选择。那就是从明年3月1日开始,可以选择将房贷利率转换为LPR加点,或者转变为固定利率。

  今天,很多朋友都在问政事堂,应该如何选择。

  政事堂给大家的建议和几个月前一样,那就是要转为LPR,而且,与银行签订的利率变化周期越短越好,最好是按照1年期来调整。

  这么选择的原因很简单,那就是未来我们的LPR利率有着长期下降的趋势。

  按照现行机制,贷款补充合同确定了加点之后,加点数字就不再变化,这意味着随着LPR利率的长期下滑,大家身上背负的房贷利息将会越来越少,也意味着合同确定的调整周期越短,大家享受的利率下滑也就越多。

  这对于已有房贷的用户是一个利好,政事堂建议尽量不要选择提前还贷,除非没剩几年。

  不过,相比于传统意义上银行房贷利率下行对房地产利好,此次转LPR对于房地产行业来说未必算是利好。

  这是因为银行的按揭房贷也变成了存量市场和增量市场,实际利率下降的是存量市场,而开发商需要的是增量市场。

  银行肯定比老百姓算的明白,在知道未来LPR利率下行的情况下,为了利益的银行恐怕很难再给出高折扣的利率,未来可能会导致全国新签按揭房贷利率出现上升的局面。

  好了,民生方面讲完,再聊一聊LPR利率市场化背后的国家大势。

  个人房贷占据了银行信贷规模的20%,如此大规模的转换LPR的同时,再推动银行主动下降LPR利率,将会严重损害银行的利益,因此很多金融大佬判断明年央行会下调基准利率“补偿”银行。

  不过,政事堂看来,在全球经济不出现重大变故的情况下,经济学家们再怎么呼吁,央行很可能也不会降息。

  一方面,央行搞LPR就是为了双轨制,在不降息的情况下去推动实际利率下行,因此如果没有很急迫的事情,没必要让自己白忙了一圈。

  另一方面,LPR下行的确极大的损害了银行的利益,但是各个银行吐利益的过程中,中央也提供了其他方面的补偿。

  我们可以对比一下90年代分税制改革。

  当年,大家都以为税源第一大户的上海会阻力最大,但是在理顺了晋升机制之后,上海反而成为了交税最积极的省份和转移支付的第一大户。

  所以呢,看看最近一批国有银行的副行长,纷纷下调到省里面,出任分管金融的副省长,就会明白,接下来央行以LPR推动的利率市场化,也有能力让银行强忍剧痛支持。

  而这些痛也是值得的。

  就像上海通过分税制对内地庞大的转移支付,看起来短期是上海亏了,但长远来看,反而为上海缔造了庞大的内需市场。

  同理,LPR利率的市场化,短期内是银行利益受损,但长期来看会缔造更多有竞争力的中国企业,他们将为银行提供了更多高附加值的业务。

  只不过,这次的痛恐怕会来的比较急,刚被去了一波影子银行损失了大笔利益的银行机构,接下来又要在几个月内完成30万亿的房贷转LPR。

  没办法,我们自2013年就开始推动利率市场化,但实际上LPR机制却是在今年才正式推出,而推出的背景,则是我们今年对外宣布的那样,将开始大规模的金融开放。

  今年以来,银保监会已经批准了数十家外资银行和保险机构的筹建、开业申请。而两个月前的10月15日,国务院公布了修改银行和保险的准入条例,大幅放宽了外资金融进入中国的门槛。

  过去,中国的金融机构在一系列的门槛保护之下,相对于国际,形成了一套独立的国内市场,养出了一大批的温室花朵,如今,这两个金融市场也将慢慢的开始并轨。

  当年,随着中国开放市场,进入WTO,原本落后的中国制造业经历浴火重生,面对市场我们血拼成本,用了十多年的时间,成为了世界工厂。

  如今,随着中国的金融开放,未来几十年,中国的金融家们也将与全球资本巨鳄们开始一场面对面的比拼。

  温室里面长不出参天大树,想要在未来的市场博弈中取得胜利,就必须要让中资金融机构们,尽早开始市场化的搏杀,尽早通过金融科技来一场弯道超车。

  回顾90年代的那一拨改革,也许,这就是LPR定价机制设立的初衷。


来源:政事堂2019
作者:顾子明
文章仅代表作者观点,转载请注明来源及作者

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顾子明 政事堂2019 央行 利率 LPR 



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精选留言

老黄
这四十年来,金融从业人躺着挣大钱的日子,也应该改改了,否则,谁还去做实业?

a...
明公,我房贷30万,20年,要不要先还20万,现在货基利率太低,又不想尝试高风险的项目。
作者
房贷是你能够拿到利率最低的贷款

在路上
从500强金融集团总部辞职科技创业,研发阶段,只有投入没有收入,资金链快要断了。考虑抵押全款房贷款,所有的银行都不给放款,说是没收入流水不给贷款。银行说如果是500强总部员工,随便能给300万。
这就是中国银行业的水平,躺着赚钱不思进取。真的支持蚂蚁金服科技金融快点做起来。我们这种创业者还有北京全款房的竟然一点点信用都没有,逼的去借无抵押高利率信用贷款去维持创业。
真的快要被逼死了,这个年关死的心都有,非常悲哀……


最近看朱镕基,发现过了20年,咱们还在走他的路。

时光的橡皮
好的,先记下一个,明年3月1日,转lpr,周期一年的。
这样,银行业务量要暴增了吧,毕竟每笔房贷都要确认一遍。
作者
保守估计至少应该又8000万笔线下业务,其中还涉及到不少人在海外之类的,估计到时候真实鸡飞狗跳.....

黄河
当年WTO也有说中国制造要完蛋的,结果是确实完蛋了很多,但是剩下来的都成了国际一流企业。如果不出现特别的波折,比如战争,那么金融领域会不会也像制造业一样,死了一大批,成就了几个,然后成为国际金融巨头呢?可能性有,但是不大。制造业最多算抢了欧美人的饭,而且是穷人的饭,金融业可是砸了欧美人的锅,而且是有钱人的锅。欧美是要誓死打压的。除非按照“出牌顺序”理论,先铺开金融框架,外资大吃大喝若干年,再军事上赶欧超美,最后一举在既有框架上依仗军事优势再造全球金融秩序。当然如果机遇好的话说不定捡个便宜直接就成了,概率很小。总之和缓国际矛盾的方法就是让对方有饭吃,现在这样做至少会缓和关系,等有机会再说。我反正是不觉得10-20年以后中国就成金融强国了。我是根据投资思路说的哈。30-40年能实现,但是对投资没啥意义了。

V凌云木V
明公,大家都说贷款年限越长越好,因为通货膨胀,货币会贬值。但是历史是有周期的,不可能接下来三十多年还一直膨胀吧,如果中间碰上个经济危机,通货紧缩。。。全国人民该怎么办
作者
利率,我们对标日韩就未来走向了

以梦为马
地点邯郸,明年准备卖一套新房(小房地理位置好),再加钱买一套新房(叠拼),想全款不贷款,明公是不是会很亏?
作者
能贷款绝不全款

我在线上
外资就是条鲶鱼,危机倒逼改革,积极好好改的给奖励,不积极不好好改的被外资吃掉。让优秀的中小企业更容易获得廉价的资金,落后产能就被淘汰,从而让金融更好地服务实体经济,这真是一环扣一环啊!
作者
但是被淘汰的人不会这么说

neo
明公,2016年签的八六折房贷,4.214%,有必要转成LPR吗?现在的LPR貌似是4.8%,还得加点,转成LPR得多少年才能低于4.214?
作者
LPR可以为负值,假设零利率得时候,银行还得倒给你利息......


商贷可变,公积金贷款也要变化吗?
作者
不会

天天开心
中华民族历史进程中,每每危机时刻,便会出现一位力挽狂澜之人,一个对国家对人民很重要的人

朱喜盈
明公,请教下房贷等额本息与等额本息选哪个?
作者
等额本息,尽可能前期还得少。

慕少艾
努力推广政事堂,让明公再回前三!!

海ᠮᡝᡩᡝ᠋ᡵᡳ
就像上海通过分税制对内地庞大的转移支付,看起来短期是上海亏了,但长远来看,反而为上海缔造了庞大的内需市场。
和值得信赖三十年的干部梯队

赵不住
国内银行业这群阿斗扶起来难啊
作者
再难扶,也得扶啊....

王明明
银行要是不改变,不是马云要改变它,而是国家要让它们改变
作者
估计国家也会让马云他们帮着银行进行技术改造.....

邮储银行吴小姐
是不是要赶紧离开信贷岗位
作者
估计忙起来,其他部门也得跟着一起加班......

圣塘士
按揭本来就不赚钱,现在更是逼着银行不投房地产了,地方政府的路已经堵死了,只剩实体经济了

喵多😃
现在我算是看明白了一点,如果出口不行,减税和这种都算是变相还利于民,拉动内需,但是又不能公然降息否则房地产又要抬头,这种钢丝绳好难啊

107,出发!
非常不喜欢蚂蚁的吃相,数据吸尘器,只为榨干你最后一滴血
作者
资本主义发展得必然

Zz
晋升机制是一条隐线,同样的一批积极谋求晋升的人,在不同岗位上会发挥不同的作用,中央只是把他们放在了对的地方,让他们继续努力。

兔兔
说不定还是原先的上浮更划算,假如以后实行负利率,银行还要倒贴贷款人呢!再者,新机制的加点固定上浮部分,在利率下调的情形下,事实上上浮的幅度更大了,原先上浮10%的,变成了20%甚至更大。如果能选择不转化,那也许是更好的选择
作者
中国庞大的农村,决定了负利率这事儿我们在房贷周期内怕是看不到了。

prophet
总的来说,对于原先利率打折比较多的人,如果以后利率下行,新规则比原规则更好;如果利率上行,新规则比原规则更差,利率上浮的人正好相反,因为加减点是绝对值,不是百分比。那么问题是,如果能与金融机构协商固定利率小于等于现在的公积金利率,个人有必要选择LPR吗?
作者
如果能到公积金利率的话,是可以选择。毕竟到时候就算利率下来了,你提前还贷,也肯定有路子再从银行贷款。

Ying
有人说:对于原先利率打折比较多的人,如果以后利率下行,新规则比原规则更好;如果利率上行,新规则比原规则更差。
对于原先就支付高倍利率的人,正好相反,如果以后利率下行,新规则比原规则更差,如果利率上行,新规则比原规则更好。
作者
这种学术派属于没脑子,1,从房贷的周期来看,最起码最近十年看不到利率上行,等到真的上行了,也到了可以提前还贷的时候其次了。2,基准利率并不是跟着LPR走,未来的下降幅度远低于LPR,所以不存在所谓的利差。

老大
请问,如果是前两年利率低的时候买的房,比如九折4.41%也需要转为LPR么?谢谢
作者
越是低利率,获益越大

Atumson
让银行资金投入优质企业,企业资金投资企业,进行产业链整合,而不是收割后破产倒闭。当下的很多私有上市公司无序扩展收购,压榨玩后破产,本质是中小企业获取资金成本高,LPR要是解决了这个问题,经济会好转起来。

鑫辰水
先是产业国际化的并轨,我们夺得了世界制造业的主导权;现在金融国际化的并轨,我们们要夺取世界货币的铸造权。

31.34
财险公司真是给金融业拉后腿了,财险应该真的算金融业里最low的了
作者
财险估计是第一个被互联网干掉的.....

汪明洋-做T小能手
在加上今天的证券法四审通过,注册制全面开放.....周一的资本市场注定血雨腥风,只不过不知道春季躁动之前能捡到多少带血筹码……
作者
说不定周末配合一个好消息呢~~~

特工
我的贷款有打折,我需要转吗?请指点一下谢谢您
作者
越是折扣,转的意义越大

超人
央行货币政策司孙国峰操刀,又一颗闪耀的明星!

自信科技贾光普~果爸
明工,我的房贷利率在2015年是打八折的,也要签署赚LPR吗?
作者

🌸'_Kiki_'🌸
坐标浙江绍兴,农行推出了一款企业可随借随还的年息4的贷款,最高额度1000万。交行给我们的也是4.35的基准利率。这种情况下,我有30万的利率5.4的按揭25年的贷款,需要还掉吗?还有这俩天在看12.30日就要售完的利率4.025的保险公司的年金险,可以配置一些吗?
作者
1、金融发达地区和有金融背景的,可以考虑提前还掉高于基准利率的房贷。2、一般来说有避税需求的时候,我才会考虑保险公司的产品。

Gonban
昨天和朋友聊,企业老板要带出一只优秀的团队应该做哪几件事,浓缩一下就是:统一企业文化、锚定行业领先、鼓励内部竞争、坚持末位淘汰...大老板们玩得更加炉火纯青

~美景之屋~
曾经为房贷上浮25%肉疼,没想到马上要转LPR,果然韭菜是囯有资产
作者
25%的转LPR的意义真心是比较小啊......

like
基准利率的肯定选lpr,就想知道85折的这种选什么划算
作者
我文中省略计算方式了,网上一大把,就是先跟今年12月的LPR利率算加点,以后都按照以后的LPR利率加上这个加点来计算

GeorgeWang
太牛了,明公。
未来利息走低是必然趋势,看看美国,欧洲的利率就知道了,经济发展水平越高,利率越低;再看看现在的非洲市场利率有多高就更加明白了。南非东非很多国家年华

石洪岩
原来的折扣还有吗
作者
折扣转变为(负)加点,依然存在

HenryQ_Oppa
突然想到一句话:留给中国足球的时间不多了……

XuantingChen
明公,目前背两套贷款,A是基准打9折,B是上浮1.1倍。按你的思路,A应该改为LPR的一年一更新,那B呢?
作者
B先按照A的模式改,但同时留意一些适合于自己的替代方式。

零度。
每一个新政的执行过程都是血泪史,过了这个门槛就是柳暗花明。



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