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烂尾楼风险不能扩散,我们要想办法解决问题,变危为机
原创:一棵青木
日期:2022-07-14

  有人让我谈谈关于对目前烂尾楼业主停贷事件的看法。

  目前关于这件事的文章全网到处都是,批评声铺天盖地,花样百出的骂,人民群众无穷的智慧在如何花式批评这件事上完全的体现了出来。

  对于这个事,首先业主是无辜的,属于受害者,很多人对此不满理所应当。

  但我看了一下,批评的文章太多太多了,铺天盖地,而且基本只是单纯的骂。

  当有几百几千篇文章骂的时候,有助于推动此事得到注意,但如果同样论调的文章出现了几万乃至于几十万,还在无脑骂,不仅无助于问题的解决,反而会损害到所有人的利益。

  如果真触发了系统性金融风险,那只要你在中国,没有任何人能跑掉,最好结果也就是08年美国疯狂印钞接盘房利美那样,然后全体美国人十几年生活水平停滞甚至倒退。

  因此,烂尾楼风险不能再继续扩散了,光骂没有用,我们要想办法解决这个问题。

  对于烂尾楼业主而言,他们最想要的是解决问题,而不是其他。

  对于围观的我们而言,最想要的也是解决问题,而不是池门失火殃及池鱼。

  无脑骂,很爽,但解决不了问题。

  第一天的新闻,我看到的报道是至少14个烂尾楼盘涉及4.6万业主要强制停贷。

  第二天的新闻,我看到的报道是101个烂尾楼盘业主发布了停贷公告,涉及业主人数没统计,只来得及统计楼盘个数。

  到了第三天,也就是今天,公告停贷的烂尾楼盘数量达到了200以上,还在越来越多,新闻机构连统计楼盘信息都做不过来了。

  这速度太快了,已经出现了楼传楼的现象,我们必须解决这个问题,绝不能任由风险继续扩大。

  对于烂尾楼业主停贷这件事,我们首先需要确定责任方。

  各大楼盘业主的公开信我都看了,写的都非常有理有据,接近于完美受害人,不仅彬彬有礼,且都给出了继续还贷的条件,那就是楼盘正式复工,保证能把房子交付到他们手中。

  这要求没有任何问题,天经地义。

  首付加贷款,业主已经把所有的钱给了开发商,按合同要求开发商需要交付房子给他们。

  房子烂尾不交付,开发商违约,毫无疑问是第一责任人。

  因此,开发商需要赔偿业主全部损失。

  但开发商没钱了,你就是把开发商榨干,他也没钱,要是有钱也不会烂尾。

  现在需要找第二责任人,否则烂尾问题无法解决。

  购房合同上只签了业主和开发商的名字,没有第二责任人,怎么找?

  业主也找不到第二责任人,于是只能停贷,把银行逼出来。

  房子烂尾,业主停贷,这件事是否符合法律规定?

  我看也有很多文章在那里讨论法律问题,居然还有人说从法律上银行是没责任的,业主只能找开发商,不能拒绝还贷。

  关于这件事,早就上过法院了,从中级法院打到高级法院,从高级法院打到中国最高法院。

  一审赢二审输,终审又赢了。

  最后,中国最高法院判定,烂尾楼的业主不需要继续还贷,直到楼盘交付为止。

  我把之前关于这个案子的新闻报道,截图给大家看看。

  中国最高法院已经做出了最终裁决,让烂尾楼业主继续还贷显失公平,权利和义务失衡,因此银行败诉。

  到目前为止,没有人说最高法判这个案子时引用的法条有问题,也没有人说法律有问题。

  因此,按法治社会原则,烂尾楼业主不需还贷,除非银行能先把最高法之前的判决推翻掉。

  按人治社会原则,烂尾楼业主当然更不需要还贷,这一点无须赘述。

  一旦业主不还贷,剩下的7成房贷就成了坏账,此时银行就被迫入场了。

  如果不想让贷款成为坏账,银行就必须让烂尾楼复工,保交付,这样才能损失最小化。

  开发商没钱,但银行有钱。

  7成贷款成为坏账,是大损失。

  掏钱让烂尾楼复工,是小损失。

  不管哪一个选项,都是损失,要把资金窟窿填平怎么可能没损失呢,但银行选择让烂尾楼复工可以损失最小化。

  银行能否承担烂尾楼的损失?

  兴业银行发布公告,目前涉及停贷事件的楼盘房贷余额16亿元,已出现停止还款的金额为3.84亿元。

  言外之意,金额不多,损失很小,可控,没问题。

  兴业银行的这种算法是有问题的,因为统计金额的时候公告停贷的楼盘还不多,现在一天一个样,楼传楼,数量疯狂增加,仅统计当前停贷楼盘的金额是明显不对的,无法体现风险。

  正确的算法,是应该把所有具备烂尾可能的楼盘,全部算成潜在停贷楼盘,假定楼传楼停贷风险传染了所有烂尾楼盘,风险也可控。

  2021年末,克尔瑞曾经统计了24个重点城市延期交付项目占2021年销售比重,最高的为郑州,占比29%,最低的为淮安,占比1%,平均值约10%。

  按最悲观算法,假定全国10%的在建楼盘出现烂尾,银行贷款风险是否可控?

  有金融机构立即算出了结果,假设出现这种情况,断供规模约占2021年Q1房贷余额的0.9~1.9%,不足以构成系统性冲击。

  为什么10%的在建楼盘烂尾停贷,只会导致1%左右的房贷余额损失?

  因为中国楼市牛了22年,绝大多数楼盘都已经建好了,建好了的房子不存在烂尾问题,但房贷持续30年。

  烂尾的,绝大多数都是最近两年购买的新建楼盘,极少数才会因为复杂债务纠纷问题拖延多年。

  因为房贷总余额庞大,所以你把单年的烂尾余额放进去就显得比例很小。

  这么算会得出一个结论,银行兜得住烂尾楼的问题,哪怕钱都让银行出,它都兜得住,甚至只要拿半年的房贷息差出来就可以覆盖。

  所以,银行是肯定要出钱来填这个烂尾楼窟窿的,无非就是出钱比例多少的问题。

  这方面没有先例,所以需要开会讨论。

  出钱的下限是把这个楼盘贷款的利润全部拿出来填坑,上限是把这个楼盘所有的资金窟窿都给填了。

  最终的给钱比例,应该介于两者之间。

  因为,还有个第三责任人需要出钱。

  理论上说,中国的楼盘是不可能烂尾的,除非卖不掉。

  但我们现在看到的是销售火爆,已经卖给大量业主,回款甚多的楼盘,销售资金被挪用了,所以烂尾。

  期房销售存在巨大风险,这谁都知道,但我们也制定了严密的制度来进行防范和约束。

  按照目前的法律法规,售房款需要打入监管账户,要把钱拿出来难如登天。

  严格按法规办事的话,从监管账户中拿出的每一分钱,都需要行政监管部门、监管银行、建设单位、施工单位四方签字盖章,有一方拒绝签字你都拿不走钱,四方共同监督。

  看起来好像很难,开发商私自挪用监管账户的资金根本不可能,烂尾楼不可能出现。

  但事实上,大量开发商都挪用了资金,成功制造了大量烂尾楼,监管账户形同虚设。

  2021年,地方政府对监管账户的管理骤然收紧,甚至出现了超量监管,一分钱不放的现象。

  但是在2021年以前,开发商挪用监管账户资金甚至成为了商业运转模式的一部分,大家都这样做。

  而今天出事的烂尾楼,账上资金被挪用的时间点,也基本都出现在2021年以前。

  为什么开发商可以挪用监管资金?

  行政监管部门、监管银行、建设单位、施工单位这四方监督机构,在当初的放款批条上,分别是谁签的字?

  谁签字,谁负责。

  监管银行已经被拖下水了,建设单位和施工单位早就被开发商欠款了,付出了自己签字的代价。

  现在还剩个行政监管部门。

  所有人都下水了,你不能独善其身。

  因此,地方政府应为第三责任人,理应出一部分复工资金,毕竟你当初在挪用监管资金的批条上签了字。

  自2016年以来,中央政府三令五申,要求地方政府控制房价,全国的老百姓也民怨沸腾,要求地方政府控制房价。

  就连央行,都反复提醒房地产存在巨大风险,要求地方政府进行控制。

  理论上说,上下同欲者胜,中央和百姓达成一致的意见,不可能有人敢挡。

  地方政府确实不敢挡,但可以装傻充愣磨洋工,拖一年算一年。

  多拖一年,都是一笔巨大的收入,对地方政府的诱惑实在太大。

  要求压房价,地方政府压不动。

  要求查经营贷违规流入房地产,地方政府查不动。

  房价跌一点,卖地难一点,地方政府就急的不得了。

  主观能动性差距巨大,因为这里面存在一个权责失衡的问题。

  为什么中央反高房价?因为出了风险中央要负责。

  为什么老百姓反高房价,因为出了风险最终要靠老百姓消化。

  所有的风险都是中央和老百姓来承担,但偏偏卖地的收入大头是地方政府拿的。

  地方政府只有利益没有风险,当然倾向于支撑高房价。

  当初划分卖地收入比例的时候,没想到卖地能卖这么多钱,这种大型制度改革一时半会也很难改,因为涉及的利益太大。

  但如今出现了烂尾楼停贷的事情,别管这算经济问题还是政治问题,地方政府都必须出钱来填这个坑。

  利益拿了这么多,就不要想着出事的时候把自己摘干净。

  不让地方政府出钱,他们永远感受不到什么叫风险,他们永远觉得卖地只有收益没有损失。

  当初卖地赚的钱,现在拿一部分出来填坑,不过分。

  至于出多少比例,和银行谈判呗,反正不可能不出钱。

  现在停贷的风险仅限于烂尾楼,即便全国的烂尾楼都兜底了也没多少钱,比起历年的土地出让金和房贷利润只是个零头。

  万万不可因此打击市场信心,让金融风险迅速扩大。

  中国的房价明显有泡沫,要软着陆本来就很难很难,高房价不涨就会跌,撑起来本就极度困难。

  刚需可以容忍买来的房子不涨甚至跌,但不能连住的房子都没有。

  越是刚需,越无法容忍烂尾楼。

  解决烂尾楼的核心就是一个谁出钱填窟窿的问题,钱到位了其他都不是事。

  首先,所有烂尾的开发商必须全部榨干,连灰都扬了那种,挪用资金,故意违约,捅出天大的窟窿,触发全社会金融风险,罪孽简直罄竹难书。

  不要管什么股权穿透,不要管什么有限责任制,不要管什么已经利用法律手段规避资金风险。这些老板不可能一点问题都没有,要是这些贪心开发商的老板要是还能舒舒服服的在下半辈子过奢华生活,那全国老百姓都不同意。

  我们这些老百姓从朴素情感出发,强烈要求这些烂尾楼的开发商老板付出沉重代价,他们请的律师手段再高也不能把自己摘干净了。

  其次,银行和地方政府不能觉得自己赚的钱是无风险的,在地产行业上只管收钱不管后果。

  现在出了事,银行和地方政府必须出钱解决,至少让烂尾楼业主能住进去。

  出钱比例你们自己协商,反正你们俩都得出钱,谁都别想免责。

  关于烂尾楼停贷事件,此事太大,光骂,只会导致事态继续恶化,解决不了任何问题,我们要拿出方案。

  不仅要解决此事,而且要尽快解决,不能任由风险蔓延。

  烂尾楼事件先爆,先得到解决,某种意义上也是一件好事,把总泡沫里的一部分拿出来先消化了,有利于减轻未来的地产防风险压力。

  而且,借此机会,也许可以纠正地方政府在地产领域权责失衡的弊端,推动制度改革,从根源上解决中国高房价连绵不绝的问题。

  卖地的钱地方政府拿走太多,问题很大,大家都知道,喊十年了,但解决不了。

  房产预售制先款后货,问题很大,大家都知道,喊十年了,但解决不了。

  土地出让金等于70年税收一并提现,透支未来让政府短期异常富裕,远不如房地产税合理。

  里面问题很大,大家都知道,但房地产税喊十年了,解决不了,怎么都推不动。

  既有利益太大,而且利益都是现在的,风险都是未来的,抱有侥幸心理的人太多,带来了巨大阻力,改革改不动。

  如今,在解决烂尾楼业主安居乐业的基础上,可否借此机会,把改革向前推进一步?

  烂尾楼停贷是危机,但危中有机,看我们怎么处理了。


来源:公众号 远方青木
作者:一棵青木
文章仅代表作者观点,转载请注明来源及作者

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精选留言

ʚ bling ɞ 🎐
--来自陕西
银行欠你的吗 不要脸了还 你没钱买房银行借给你钱 你自己买了烂楼银行还要掏钱给你修 你以为你是爷?中华人民共和国是你家盖的?

远方青木
(作者)
没错,你说对了,中华人民共和国还真是我们老百姓家盖的,人民普遍认为这件事不合适,那就一定是不合适

王晓
--来自广西
说的很好,每一句都说到我心坎上了,特别是烂尾房后开发商还享尽荣华富贵这点,简直就比秦桧还让人恨!而且监管资金被职能部门签字批准挪用,为啥签字的人一点责任也不用负!?这可是人民的生命财产安全吖

Echo
--来自河南
我就是上榜停贷楼盘业主之一,开发商老板是郑州首富,思念集团(卖水饺汤圆)创始人,身家150亿,可他就是不愿意出钱盖房,目前已过交房日期,工地一片狼藉。

石发东
--来自四川
有恶心的大V把原因归结为三道红线,解决的办法是让房价再暴涨来解套。还是老师讲的很好,有前因有处理方案。

远方青木
(作者)
用房价暴涨来解决房价暴涨带来的问题,这人不是蠢,是单纯的坏

默写
--来自江苏
说实话,地方政府真的应该负最大的责任。很多地方性银行真的是弱势群体,地方政府有一万种方法让银行分分钟同意,同时,这里面的利润50%以上都是地方政府拿走了,他们不负责任谁应该负?

三爷
--来自山东
有没有可能取消预售制,或者预售只交首付,不给贷款,等到完工再付全款

远方青木
(作者)
预售制就该取消,外国就算有预售制,也是分批付款,工程干一部分给一部分钱

选择比努力重要
--来自福建
我就买到烂尾楼,生活很难,口袋空空,买的福建漳州 泰禾.红树湾 。现在就怕一个问题,全体业主停贷会影响征信吗?

远方青木
(作者)
烂尾楼的业主还会怕征信吗。。。

江波车行
--来自河南
感谢青木为我们买到烂尾楼的业主发声。希望各职能部门不要再踢皮球了,我们上有老下有小,掏空钱包且透支二三十年的收入,我们不想维权,不想站在街头无助,更不想停贷,我们只想要房子,不管未来房价如何,我们只要房子。南阳市阳光城丽景花园业主

江波车行
--来自河南
大大,扶我上墙,我真铁粉

YOGA·Z
--来自广东
烂尾的业主太弱势群体了,一个人断供,直接被银行收拾的服服帖帖的,也只能集体断供才能保证自己的合法权益。,

远方青木
(作者)
一个人断供,业主是弱势群体,几万人断供,银行是弱势群体。。。

tongshu20
--来自福建
当初谁签字让开发商脱逃资金监管的,就由谁负责继续盖到交付

陈不胖
--来自广东
想知道,全款烂尾的怎么办??没有办法[苦涩][苦涩][苦涩]

远方青木
(作者)
没事,总有贷款的,而且贷款是多数,可以搭顺风车,解决别人问题的时候,你的也顺便解决了

顾盼
--来自江苏
我有个疑问,钱到位,其他真不是事吗?谁来补这个尾呢?还敢给原开发商吗?

远方青木
(作者)
钱到位后,第一件事就是把原开发商的灰给扬了,哪还有他们什么事


--来自江苏
对大系统而言,这只是局部问题。这就能推动改革了?

远方青木
(作者)
这可不是局部问题,整个房地产风险本来就大,一个处理不好这就是导火索,现在风吹草动都要十分警惕

地阔天远
--来自上海
房产税最后会转嫁到租房群体身上,也解决不了问题

远方青木
(作者)
现在土地出让金一口气透支70年税收,难道就不会转嫁到租房群体吗。。。

嘻嘻哈哈
--来自广西
这个停贷危机…会影响我银行五块钱的存款吗

远方青木
(作者)
不会,但如果蔓延,会让你工资降低,增大失业可能,未来涨薪机会减少等等一系列后果

天裳
--来自湖北
我记得以前你有一篇文章说法拍房的时候,提到了银行,开发商,买房人三方责任关系,当时是说的互相责任划分明确,不要不还贷款,不然会上失信人名单,银行会拍卖房子,并且可能会背一辈子的债。那个事和这个最高法院判业主停贷胜诉不是一回事吗?还是说时间线不一样,胜诉这个是后面修改法律了才判的?

远方青木
(作者)
不一样,房子能法拍,至少是交付了的,否则都没资格法拍。既然房子已经正常交付,开发商的义务就已经完成,这就是一个正常的商品房买卖,盈亏自负。但现在的问题是烂尾楼,房子没交付,然后按规定应存在监管账户上的钱还被违法挪用走了,这当然不一样。

去码头整点薯条
--来自山西
我们小区准备周五去跟政府的人说停贷。
太原棕榈河湾世纪城,+1

远方青木
(作者)
[捂脸]楼传楼

Lei
--来自云南
我也是不幸买到了烂尾楼,停工5年了,业主群组织大家去住建局无数次了,他们只会和稀泥,每次开会,召集各方谈,一谈5年也没解决。其实我们那房子就差点绿化了,水电和电梯早就通了,就这么拖着。看了您的分析才知道他们为啥要这么拖着了,真是为了自身的利益坑死购房者

简简单单
--来自河南
青木,停贷被银行起诉,影响孩子上军校吗?

远方青木
(作者)
现在这形势,银行哪来的胆子起诉你。。。而且征信只影响未来贷款,也不影响孩子前途。

红豆糕
--来自广东
这哪是导火线,简直就是导核线。一不小心炸了,美国笑开花,什么贸易战科技战都直接收兵了。我相信政府的力量,建安成本占房价比例其实很,低烂尾楼问题其实不难解决。但我堪忧的是未来楼市,经济差+楼市差,如果未来信心支撑不了,直接连带整体经济一起崩了。

沧海一声笑
--来自浙江
赞!这才是既指出问题又给了解决方案的良议!

胡桃夹子
--来自江苏
看了好多,感觉你写的最中肯,别人都是说应该还钱,自己买了期房就得承担风险,跟银行没有关系巴啦巴啦,真是何不食肉糜。中国多少家庭掏空了六个口袋买一套房,不到万不得已谁愿意踏上这步,不想着如何解决,到处引导舆论。而且这也不是第一次出现烂尾房。以前看到新闻里那些人买了烂尾房又没钱再买别的,只能将就住着,看着就特别心酸难过。这次又这么大一批,我们不该接受教训吗。归根结底还是刀子没捅有的人身上,都不知道疼。

黄金裤裆
--来自重庆
烂尾实在是无底线,利益获得者都想把自己摘干净

兔坚强
--来自贵州
坐标贵州省贵阳市,目前三个楼盘烂尾,业主集体停贷,地方政府对业主猛施压,企图逐一击破。2020年清盘的房子现在还没有挖地基,未取得预售就卖房子,至今没有进行产权登记,我最惨,连停贷的资格都没有,全款被吞[苦涩][苦涩][苦涩]

孙小月
--来自江苏
清单上一半以上都是恒大

李志威Zhiwei
--来自重庆
我看到了改革的机会

飞翔
--来自浙江
说的对,当初签字把资金挪出去的人都是要承担责任的,否则规则还能叫规则吗?资金监管规则是手纸吗?尤其是开发商,手上就三个瓶盖,却想去拧十个水瓶。很多房开的股东在资金链断之前就已经抽逃资本了,所以要揭开法人面纱,不能再让项目烂尾老板却豪宅大奔的了。

零食工
--来自广东
期房就是个空手套白狼的套路,老家十八线小县城,18/19年的时候碧桂园进军县城,拿了地开始抬价,房子预售时挺火爆,一期销售一空,跑过去实地一看,好家伙,土包加围栏,连TM基坑都没挖[捂脸]

Happy乐乐~Joyce
--来自湖南
终于等到写停贷事件了,我就是湘潭恒大书香门第的一个受害业主,还是全款的那种,这几天我们业主已经在自救了,看了这篇文章突然没那么绝望了,而且paichusuo应该是通过大数据,打电话给业主不要维权,不要上访,我现在觉得就算我也被警告也不怕了

yao堯
--来自广东
房价涨跌是得自负盈亏,但是烂尾还要还贷就不礼貌了吧

梁晨
--来自四川
这篇文章真解气

哉焉焉
--来自浙江
青木大大,我们在21年买了融创的房子,23年交付,房子是结顶了,室内装修,绿化,水电,网络,公区都未做,工地只有几个人在磨洋工,原因是监管账户被挪用,资金缺口1.7亿,开发贷还有2亿未还,像我们这种有烂尾风险的,请问有什么建议吗?
坐标杭州萧山

远方青木
(作者)
等国家处理,这一波一起处理了

曼哥
--来自广东
看了青木的文章,瞬间明白了最近的事,点赞[强]

哎呦喂
--来自贵州
我也是在我们这十八线小城市买了烂尾楼,虽然总价70W不及一线城市的卫生间,但每一分钱都是我们辛苦劳作换来的,凭什么要我们老百姓承担烂尾的风险[发怒][发怒]

niki-李
--来自广东
看了新闻在看了一下最高法的判决!就知道这事银行要糟,它这次终于撇不清了!之前很多断供的人都被银行搞惨了!现在银行和政府只能出来兜底了!

不羁君
--来自浙江
看了老师的文章,条理愈发清晰。最近刚把唯一一套优质地段的房子卖掉,不知道后续市场如何。房贷压力实在太大,被毒鸡汤荼毒太深,贷到就是赚到[叹气]

梁远鹏
--来自重庆
写得太好了!不论是事件相关方,还是旁观者,都应该着眼于实际来看待问题和解决问题。尤其是这些从中国楼市二十多年来获得巨额利益的既得利益方,更应该拿出诚意,推动问题的解决。百年未有之大变局的环境下,若真发生系统性的风险,每个个体都会深受其害。

卓冠伦
--来自广东
触动利益比触动灵魂都难!

晗汐
--来自河南
房子是用来住的,不是用来炒的。更不是放在哪儿烂的…瀚海思念城加油,我在攒装修钱了,希望不用让我攒10年…

阳光
--来自福建
在建的楼烂尾了,见到哪个开发商跳楼了?反正有银行有政府兜底怕什么?欠银行钱的是你们购房者,又不是我开发商,我有什么好怕的?

甘草
--来自广西
(2019)最高法民再245号
(2018)粤民申7516号民事裁定书
这两份可以做标杆参考!!!

jingivy
--来自河南
商丘停贷的某大名都就在我买的期房对面,我买的是小楼盘,某宝岛,但是是个地王的位置。马上要交工了,天天提心吊胆的,终于安心了!就算精装修再烂,我也认了!看着某大的业主自己干活救房子,庆幸吧庆幸!
还有个事,当初买房的时候,问过信贷员同事,我们怎么没有跟我买的楼盘合作,同事说我们只跟有一级建筑资质的开发商合作。结果到处停工[流泪]

故事
--来自重庆
有理有据,终于听到冷静分析,提出合理可行方法的观点了。感谢青木

魏源汐
--来自甘肃
真是咱老百姓的良心青木!这样的好文章必须要让更多人看到,必须要引起大家的重视,否则雪崩的时候,咱们全都是受害者!

呼呼
--来自福建
脉络清晰,有理有据,指出问题又能解决问题,[强] 真的赞

Ztl
--来自广西
感谢青木老师,让我看到了停工一年的恒大期房交房希望!!!

竹韵
--来自四川
今天刚好关注到这个事情,青木分析得很透彻[强]已转群

纵情山水
--来自贵州
每篇文章都令我开卷有益[强]


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